“消费金融是一个万亿级的巨大潜在市场，它既是当下热点，也是未来潮流。”近日举行的2016消费金融高峰论坛上，广东省金融消费权益保护联合会副秘书长冼宇航表示，虽然消费信贷规模正迅速扩大，但目前，我国消费金融业态处起步阶段，行业亟待破解场景、获客、数据、风控、资金、催收等6大挑战。

消费金融市场潜力大

《2016中国消费金融行业报告》指出，消费结构的变化、消费升级的加快，普惠消费信贷占比逐渐增大，2017年占比将达12%，预计到2017年消费金融市场增加到2万亿元，2018年则增加到3.8万亿。

“移动互联网助力互联网消费信贷，整个互联网金融行业都在往移动端走，逐步实现去PC化。”融之家CEO张建梁表示，移动互联网的深入发展，让三、四线城市的居民，有机会参与消费金融。此外，电商的蓬勃发展为消费金融提供了广阔市场。

火爆的消费金融市场，引来“群鱼争食”。截至今年上半年，全国互联网消费金融机构超过100家，市场参与主体包括商业银行、汽车消费金融公司、电商巨头、P2P网贷机构及其他互联网公司等。

“消费金融公司可分为银行系、产业系、互联网系。”张建梁表示，如果从客户覆盖、审批模式以及资金来源做一个对比，银行系最大优势是资金，不仅借款利率低，还能够获取更优质用户；产业系本身在线下有实体产业，服务消费者，天然具备开展消费金融公司优势；互联网系来自于用户人群的巨大覆盖面。

冼宇航认为，从消费金融发展的现状来看，消费金融确实是一块“大蛋糕”。但目前，社会信用体系建设远未成熟，消费者的信用意识、风险意识仍待耐心培育。“消费金融一定要掌握好金融本质，控制好风险，保护好金融消费者权益”。

未来应在五方面发力

“消费金融的竞争一定是生态竞争。”民贷天下消费金融事业部总经理董哲帘认为，未来生态的竞争本质上是成长链的消费金融，即利用多元化的金融工具，为用户提供终身消费金融服务。他说，当前的消费金融是从较短周期、单一品类来抹平曲线，而成长链的消费金融，则按照消费及对金融产品的需求，分为成长、就业、成熟、退休四个阶段，强调从整个生命周期，全面的品类来抹平曲线。

“消费金融的本质是一个信用支付的工具，作为工具来说可替代性非常高，业内应该思考给行业、客户提供更多的价值。”麦芽分期CEO陈展认为，在消费金融领域，未来应该在五个方面发力，其中包括服务型消费金融品类、全球跨境消费、身份管理、大数据建设以及个人征信领域。

“参与消费金融这个行业，需要具备场景、获客、数据、风控、资金、催收6个维度的能力。”张建梁表示，消费金融生态圈的核心是消费金融的服务提供方，即直接面向终端用户。因此，资金来源是首要挑战，包括有自有资金，同业拆借、银行信贷和P2P资金和资产证券化等；其次便是寻找客户，通过信息搜索、信息聚合、线下场景等等；当整个消费金融完成，催收就成为整个消费金融环节的最后一环。