想要翻新旧房或改造新家却资金不足？装修贷款是当下许多家庭的选择。但面对复杂的申请流程和材料要求，很多人不知从何下手。下面小编为您整理了一份“保姆级”申请指南，助您高效搞定装修贷款。  

一、先看资质：你符合基本条件吗

银行对装修贷款申请人的审核主要围绕以下4个核心指标：  

 1、有房真实装修 

办理装修贷的前提条件是一定要有房子且真实装修，房子可以是房主本人的，也可以是其直系亲属的（配偶、父母、子女）。

2、征信良好

办理装修贷，大部分业主被拒的原因是征信有瑕疵。办理前，建议先查看征信。

若征信没问题，直接准备资料办理，如有瑕疵，则需要养征信。养征信是一个漫长的过程，3至6个月，甚至一年两年。

3、具备一定的还款能力  

有稳定的收入，可用工资流水证明，工资不够或者流水不足，可用其它的资产（例如：房产、车子、股票等等）来证明自己的还款能力。

4、年龄要求

年龄在18-65岁之间，并且需具备完全民事行为能力。65岁基本是含贷款年限了，也就是60岁＋5年贷款年限，上限为65岁。

注：不同银行的申请门槛都有所差异，办理时请以实际为准。

二、备齐材料：这4类文件缺一不可

不同银行材料清单略有差异，但以下材料是通用必备项：  

（1）身份证明：身份证、户口本、结婚证。

（2）征信证明：个人征信报告。

（3）房产证明：房产证/查档/购房合同/按揭合同/房贷还款流水/房贷对账单/购房发票/收楼通知书等（本人或直系家属的房产证明）。

（4）财力证明：收入证明/代发薪资流水/社保、公积金缴纳记录等。

三、实操步骤：5步流程 

第1步：比价选产品

建议横向对比3-5家银行，重点关注：  

贷款额度：装修贷的贷款额度在8-100万之间，常见的贷款额度在20-30万之间，无论是一手毛坯房、一手精装房、二手房等房子的装修需求都可以满足。

利率差异：分期利率一般在0.22%-0.33%之间，近似折算年化利率大概为4.99%-7.35%。普通信用卡的分期利率通常在0.60%-0.82%左右，但实际上，近似折算年化利率可以达到13.02%-17.79%左右，对比之下，装修贷的分期利率就拥有一定优势。

还款期限： 1-5年灵活选择，有12、24、36、48、60期多种选择。大部分的人都会选择5年，因为期限越长，月供的压力自然越小。

第2步：准备材料

准备好房产证明（房产证、购房合同、按揭合同）、收入证明（个税/社保/公积金缴纳记录）、财力证明（银行流水+微信/支付宝记录）等相关材料。

第3步：正式申请

前往银行网点提出贷款申请，填写申请表并递交相关资料。

第4步：审核放款

通常在3-7个工作日即可收到银行以短信发放的审批结果。如审批成功，申请人将会收到银行发放的专属信用卡，里面的额度就是最终放款的额度，使用前需要激活。

第5步：使用与还款

拿到款项后，你就可以开始装修了。装修到一定阶段后，你得向银行反馈施工进度，正常情况下，他们会派人上门核实。最重要的，还得每月按时还款。

四、避坑指南：3大雷区千万别踩

1、资金挪用风险：只可在装修相关类目的商家内消费使用，不能提现，也不能转账。一旦发现违规使用，银行将有权要求申请人一次性还清本金、利息及罚金，并可能影响个人信用记录。

2、隐形收费陷阱：警惕“低利率+高服务费”组合，计算实际年化综合成本。 

3、材料造假后果：虚构装修合同或虚报价格，可能被列入征信黑名单。  

五、高频问题答疑

Q：自装能不能申请贷款？

A：很多人可能存在一个误区，就是以为只有新房才能申请装修贷，其实二手房、翻新房都是可以申请装修贷，只不过需要满足一定的条件而已。

大部分银行愿意准入的房产类型是商品房，商品房可细分为精装房、毛坯房、新房、二手房。

其余的特殊房产类型，例如回迁房、公寓、自建房、小产权、别墅等等。

可供准入的银行相对不多，主要需要根据当地银行的具体政策而定，建议大家在办理之前询问银行或装修贷款服务平台。

Q：审批被拒怎么办？

A：可尝试补充其他收入证明、增加共同还款人、更换贷款人、更换其他银行，或选择其他贷款。  

Q：贷款会影响房贷申请吗？

A：建议先申请房贷，再申请装修贷款。无论是房贷还是装修贷，申请时负债率建议控制在80%之内。

目前很多银行旗下都有装修贷可以办理，银行主要对装修贷有四方面的要求，分别是房产、收入、征信、年龄等多方面会有要求。一般只要申请人征信良好，能够提供与贷款额度相匹配的收入证明，有购房合同或房产证，贷款审批通过的可能性就很大。

大部分业主都不清楚自己的资质情况，盲目申请装修贷款，自认为利率最低，就是好产品。为此，冲着低利率去选择装修贷申请办理，最后被拒。

若不了解自身资质，能否申请装修贷，或申请哪一个银行的装修贷，可咨询专业的装修贷款服务平台。还有其他装修贷问题，可关注小编继续了解！