很多业主在装修时，都会面临一个问题，就是装修资金不足。为了尽快入住新家，很多业主都会选择申请装修贷。

对于新手来说，申请装修贷并非易事，需要考虑的要点也非常多。今天小八就来给这些业主科普申请装修贷前要了解的9大问题，希望给大家一些帮助，做到贷前心中有数，高效避坑。

一、装修贷的申请条件

装修贷需要满足银行规定的相关条件才可办理，以下是办理装修贷款最基本的条件：

1、有房真实装修 

办理装修贷的前提条件是一定要有房子、且真实装修，房子可以是房主本人的，也可以是其直系亲属（配偶、父母、子女）。

2、征信良好

申请装修贷对征信的要求可以细分为三个小点：负债情况、查询次数、逾期情况。

（1）负债情况

负债率一般不超过80%，一旦超过很难申请四大行的装修贷。所以贷款前，可以优化负债，提前结清部分贷款，特别是小额网贷。

负债率=收入÷负债；

负债=除房贷以外的债务，如车贷、网贷（花呗、借呗、微粒贷等）、信用卡等。

（2）逾期情况

①当前不能有逾期，否则包括装修贷在内的所有贷款都会拒批。

②贷款/信用卡不能有“连三累六”的行为，意思就是2年内逾期不能累计超过6次，不能连续3个月出现逾期。若逾期偶尔几次，额度少，能快速偿还，贷款几率还是比较大。

所有逾期，建议尽快偿还，银行对逾期比较敏感，逾期在一定程度上证明贷款人经济拮据，偿还能力不足。

（3）查询次数

装修贷硬查询（不包含个人查询），一般近一个月不能超过4次，半年内不能超6次。

所有正规贷款，皆进行征信查询。为避免查询过多，贷前请尽量少申请大额贷款，特别建议停止频繁申请网贷，也别好奇，随意点击网贷平台的额度测试链接。

3、具备一定的还款能力  

有稳定的收入，可用工资流水证明，工资不够或者流水不足，可用其它的资产（例如：房产、车子、股票等等）来证明自己的还款能力。

4、年龄要求

年龄在18-65岁之间，并且需具备完全民事行为能力。65岁基本是含贷款年限了，也就是60岁＋5年贷款年限，上限为65岁。

注：不同银行的申请门槛都有所差异，办理时请以实际为准。

二、精装房能不能办理

装修贷可操作的房型范围很广泛，虽然不同银行要求会有一些差异，但差别不是特别大。

1、商品房（含别墅）

2、公寓（大部分住宅型公寓可准入）

3、精装房（需要符合“软装未进场”，也就是家具、家电等不能进场安装）

4、自建房、小产权（较少银行可办理，需以当地银行政策为准）

三、装修贷的申请材料

满足以上条件申请人就可以携带身份证明、收入证明、征信证明、房产证明等四项证明提交装修贷款申请。

（1）身份证明：身份证、户口本、结婚证。

（2）征信证明：个人征信报告。

（3）房产证明：房产证/查档/购房合同/按揭合同/房贷还款流水/房贷对账单/购房发票/收楼通知书等（本人或直系家属的房产证明）。

（4）财力证明：收入证明/代发薪资流水/社保、公积金缴纳记录等。 

所有银行的装修贷基本资料有4大类，但每家银行有细微差异，具体以当地银行为准。办理前可咨询装修贷款服务平台/致电银行。

四、装修贷的申请流程   

在满足以上条件后，即可收集材料进行办理，办理的具体手续流程如下：

1、申请

申请装修贷之前，首先要了解各大银行产品和所需资料，结合自身情况，选择合适的银行。选定银行后，带上资料，填写申请表和递交相关资料。

目前很多银行旗下都有装修贷可以办理，如：四大行指中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行。

商业银行：东莞银行、广州银行、盛京银行、三峡银行、长沙银行、浙江稠州、东营市商业银行、包商银行、九江银行等。

每家银行申请条件会有所区别，若不了解自身资质能否申请装修贷，可咨询专业的装修贷款服务平台。

2、审核

银行在接收申请后会根据资料展开审核，若审批通过会核定贷款金额。一般需要3-7个工作日能出审批结果，获得批复后，银行制卡（装修贷专用的信用卡）完成后会邮寄到借款人手上。

3、放款

银行会派客户经理上门拍照，上传到系统留底，并审核，通过后根据房子类型放款。

一般来说，不同的房型，放款流程不一样，精装房拍照后一次性放款；毛坯房和旧房翻新是分两次，具体放款规则需以贷款合同为准。

4、支用

款项到账后，就可刷卡消费了。卡使用之前，记得先激活哦！申请人可拨打卡背面的电话或在银行APP上进行激活，并设置交易密码，即可使用。

这些步骤适用于大多数银行，但具体操作可能因银行而异。建议大家在申请前咨询具体银行以获取最准确的信息。

五、装修贷的额度  

装修贷的额度范围在8万至100万之间，常见的贷款额度通常在20万至30万元之间。

无论是豪华装修还是简约风格，都能轻松应对，满足您的个性化装修需求。最终放款额度将根据申请人的个人资质和银行政策等综合因素决定。

例如，房子类型也会影响审批额度。一般情况下，毛还房的装修成本高于精装房，因此审批额度也会相对较高，毛坯房的贷款额度可达100万元，而精装房的贷款额度可达50万元。

此外，申请人的还款能力也是重要的参考条件。申请人的收入条件越好，还款能力越强，银行就越愿意给贷款人审批更高的贷款额度。

六、装修贷的利率和期限 

1、利率

装修贷款的分期利率一般在0.22%-0.33%之间，近似折算年化利率大概为4.99%-7.35%。相比普通信用卡的分期利率（通常在0.60%-0.82%左右，近似折算年化利率高达13.02%-17.79%），装修贷款无疑更具优势，能为你节省不少利息。

2、期限  

装修贷款的还款期限可以根据个人需求选择，最长可分期还款5年。常见的选择有12期、24期、36期、48期、60期等，期数越长，月供压力越小，选择适合自己的期限是非常重要的。

七、装修贷月供怎么算  

装修贷款还款方式为等本等息，等本等息的还款利息不会随着还款本金的减少而减少，而是根据原本金来计算。就是每个月归还的本金和利息都是固定的，即每月还款额也保持不变。

以10万元的装修贷为例，贷款期限为60期（5年），分期利率为0.25%（近似折算年化利5.64%），我们可以通过以下公式计算月供：

月本金 = 贷款金额÷贷款期数=100000元÷60 （期）= 1667元

月利息 =贷款金额×分期利率= 100000元×0.25%（近似折算年化利5.64%） = 250元

月供 = 月本金+月利息 = 1667元+ 250元 = 1917元

这样，月供相对较低，压力不大，适合大部分家庭的经济情况。

八、装修贷什么时间办理最好

一般来说，下面这4个时间节点都可以申请装修贷，其中，装修前申请装修贷是最合适的时机。合适的4个节点如下：

1、收楼前2个月

收楼前两个月不同银行规定不同，一般建议在收楼前两个月左右就可以申请资料。

提前申请需要注意的事项，收楼前是最佳申请时机，自身资质好，哪个银行都好申请，要提前了解不同银行的政策区别，找到最适合自己的。

2、水电完工前

水电完工前，毛坯房在装修前申请水电完工后银行上门拍照，装修进度达标就能放款。

需要注意的事项，毛坯房水电完工后，银行会上门拍照核实装修进度水电完工会放第一笔款金额是总申请额度的50%。

3、家具家电进场前 

泥木完工前毛坯房装到一半，发现装修资金不够，只要泥木未完工还是可以申请的。

需要注意的事项，毛坯房已经装到一半，泥木完工前是可以申请的，银行也会上门拍照，达到放款要求会放剩余50%。

九、装修贷怎么使用   

装修贷成功办理后，银行会给到一张专属的装修分期信用卡，可用于装修方方面面，例如硬装、软装、家具、家电、装饰等。使用方法如下：

1）线下消费：在家装相关行业POS机刷卡消费使用，但不同银行对商户的划分不同，一般使用于装修相关实体店，如装修公司、全屋定制、家私家电、窗帘布艺等，我们常见的宜家/国美电器等都属于这一类。

2）线上消费：可绑定淘宝、京东，在相应家装类别的店铺下购买装修所需的建材、家具、家电等。

需要注意的是，装修分期卡里的钱，不能提现，也不能转账，只可在装修相关类目的商家内消费使用。一旦发现违规使用，银行将有权要求申请人一次性还清本金、利息及罚金，并可能影响个人信用记录。

综上所述，装修贷款作为一项专款专用的信用贷款，申请时需满足一定的条件，它对申请人的征信、收入、房产、年龄等多方面会有要求。一般只要申请人征信良好，能够提供与贷款额度相匹配的收入证明，有购房合同或房产证，贷款审批通过的可能性就很大。还有其他装修贷疑惑，可关注小编继续了解！