深冬过去，但信用卡业务仍在经历寒冷。

2月17日，央行发布《2024年支付体系运行总体情况》，2024年末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.27亿张，比2023年末下降5.14%，共计减少4000万张。

与2022年第四季度8.07亿张相比，信用卡发卡量已经连续九个季度持续下降，累计减少8000万张。

从用户端来看，信用卡持卡量不断减少；银行端也出现了信用卡 APP 下架、信用卡分中心关停等现象，信用卡似乎正逐渐被 “抛弃”。

事实上，全行业发卡规模已经倒退到了2019年末的水平。这一断崖式下跌不仅引发市场震动，更揭示了信用卡行业深层的结构性变革。

一、数据背后的行业寒冬

1、发卡量持续萎缩

自2022年第四季度达到历史峰值后，信用卡发卡量连续九个季度下滑，仅2024年一年便减少4000万张，人均持卡量从0.85张降至0.52张，同比下降3.7%。

与此同时，交易额与信贷余额同步缩水，平安银行、中信银行等头部机构的信用卡应收账款余额降幅均超过10%，招商银行信用卡与房贷合计贷款余额减少144.17亿元。

2、逾期风险攀升

截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额同比上涨26.32%，占比攀升至1.43%。不良率的攀升迫使银行收紧风控，动态调整授信额度与利率，进一步抑制了用户活跃度。

二、多重冲击下的行业转型

1、监管政策收紧

2022年7月，银保监会与央行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》成为行业转折点。政策要求清理“长期睡眠卡”（18个月无交易且无欠款），并限制同一客户持卡数量（通常不超过6张）。仅2023年新规实施后，银行便清理了数千万张无效卡。

2、互联网金融的替代效应

支付宝“花呗”、微信“分付”等互联网信贷产品凭借低门槛和场景化优势，分流了年轻客群。90后、00后对信用卡的依赖度显著降低，更偏好灵活的数字支付方式。用户需求从“追求权益”转向“注重便捷”，传统信用卡的吸引力随之减弱。

3、银行成本压力与权益缩水

为应对不良率攀升，银行大幅缩减信用卡权益，包括减少机场贵宾厅服务次数、调整积分规则、停发联名卡等。民生银行、浦发银行等机构2024年相继宣布权益“瘦身”，进一步削弱用户办卡意愿。

三、破局之路：从规模扩张到存量深耕

1、数字化转型与场景融合

2024年至2025年初，交通银行关闭贵阳、南昌等四地信用卡分中心，华夏银行、蒙商银行等亦裁撤区域分中心，将业务整合至数字化平台。银行通过智能营销提升客户活跃度，例如交通银行与滴滴合作推出打车立减权益，增强场景渗透力。

2、服务分层与高净值客户聚焦

信用卡逐渐从“信贷工具”转型为“零售入口”。招商银行、平安银行尝试将信用卡与财富管理结合，针对年轻客群推出“潮玩卡”，为高净值客户定制“全权益卡”，通过差异化服务提升单客价值。

3、风险管控精细化

中信银行等机构利用大数据优化风控模型，动态调整高风险客户额度。同时，银行加强授信审核，2024年高风险客户占比下降约15%，逾期增速有所放缓。

四、未来展望：寒冬中的生机

尽管短期内信用卡市场难复往日辉煌，但其在零售金融中的战略地位未被动摇。星图金融研究院副院长薛洪言指出，信用卡仍是银行连接消费场景、积累用户数据的关键载体。未来三大趋势值得关注：

1、生态融合：嵌入电商、出行等高频场景，提升用卡黏性；

2、科技赋能：通过人工智能优化客服、风控与营销链路；

3、服务重构：从“跑马圈地”转向“用户价值深耕”。

综上所述，信用卡行业的“春寒”既是挑战，亦是转型契机。从盲目扩张到精耕细作，这场变革的背后是金融业回归服务本质的必然选择。正如招联首席研究员董希淼所言：“精耕细作的时代，信用卡需以客户为中心，重新定义价值。”未来，唯有拥抱数字化、聚焦差异化服务的银行，方能在这场寒冬中破茧重生。最后，如若大家还有其他装修贷疑惑，可关注小编继续了解！