房贷可以先息后本吗?什么是先息后本?这种方式适不适合普通人?
5月以来,多家银行加大了先息后本还款方式的推出力度,这就是所谓的气球贷(Balloon Loan),贷款前期每期还款金额较小,但在贷款到期日还款金额较大,“前小后大”像气球。
一、先息后本解析
先息后本指的是在贷款的期限内,每个月只需要偿还当月产生的利息,而不需要偿还本金,等到贷款期满时,再还清本金。
还是不懂?
举个例子,正常情况下,小王100万房贷,30年,等额本息,每月还款4500;
而在先息后本之下,小王每月只要还3000块利息钱(100万贷款每月利息3000),第30年的时候再还100万本金。
这种方式的优点是在贷款早期每月还款额相对较小,减轻了还款压力,并且可以提高贷款资金的实际使用效率。
也就是说小王可以降低还款人早期压力,等他后面收入提高,存款变多后,再还本金,有利于人们更好的支配自己收入。
但它也有严重的缺点:在贷款期间本金没有还款,到贷款结束时需要一次性偿还大量本金,因此利率也会随着贷款期限的缩短而变高,实际利率较高,如果无法筹集到足够的资金可能会面临违约的风险。
也就是小王如果在后期遇到了意外情况,导致他前期能正常还钱,而到了后期还不上本金,最终暴雷。
二、先息后本适合普通人吗?
了解完先息后本的解释,我们不难推断出,“先息后本”模式的好处在于,如果某一段时间你的经济情况比较紧张,手头不宽裕,即可申请,减轻一段时间的月供压力。
尤其是对于之前高位上车的业主来说,“先息后本”确实有助于缓解,可以给你2-5年的缓冲时间。
但是要注意的是,先息后本不是说还了利息,这两年的本金就不用还了,而是平摊到了后面的月供中,后续的还款金额就会大幅度增加,总是,该还给银行的钱,是一分也不会少的。
至于先息后本适不适合普通人呢?可以看到,先息后本的确很诱人,但并不是不用掏钱,也不适合所有人,你要保证在这几年内能赚到那么多的本钱才行,它的整体还贷压力远高于其他还款模式,建议购房者谨慎选择,先息后本特征如下:
1、利息先付,本金后还:借款人只需在贷款早期支付利息,本金则在期限结束后偿还,后期压力会大。
2、减轻初期压力:这种还款方式降低了初期还款金额,为借款人提供了资金缓冲。
3、总利息支出较高:贷款期限越长,相比其他还款方式,因为本金一直没有还,所以总利息支出基本会更高。
总的来说,房贷先息后本确有银行如此操作,但至于适不适合办理先息后本,还需要在全面了解后在实际需求中决断。