房子已经到手，却因装修资金不足导致不能如愿入住，这是很多人的困扰，于是装修贷款便应运而生了。

提到“装修贷”，大多数办过的人都说好，尤其是男人，提前消费，提前有一个温馨的家，老婆开心，丈母娘开心，家庭自然是幸福感爆棚。

如何成功的办理装修贷，成了很多买房人热切关注的问题。

八块钱网近期做了一个市场调研，大多数人对装修贷需要了解的有以下几个问题：1、什么是银行装修贷；2、哪家银行利息更低；3、装修贷有哪些要求；4、如何选择最佳方案；

八块钱网从事装修贷款服务8年，与各大银行达成了深度战略合作，了解各大银行的装修贷款产品，能结合申请人的实际需求及资质，快速匹配最优的产品与服务，目前已为超15万业主提供装修贷款服务。

针对多数人想要知道的问题，八块钱网特意整理一篇2023年最全装修贷款攻略，全文4000多字，可以先点赞收藏好，有空慢慢看。

1）装修贷是什么；

2）装修贷申请条件；

3）装修贷款关注要点；

4）装修贷款整体操作流程；

5）装修贷款常见问题

装修贷也称作家装分期，装修分期，家装贷款等等，是指银行推出的以家庭住房装修为目的的个人信用贷款，即无抵押信用贷款，属于消费贷款，更通俗说就是专项大额信用卡分期。

这类贷款适用于收入稳定，信用记录良好的工作人士。

1）对于预算紧张的来说来说，申请装修贷款，可升级装修档次，轻松提高生活品质。

2）对于预算不足的业主来说：不用等钱，早入住，早享受！让你没钱也能住进完美大豪斯！

3）对于预算充足的业主来说，可以用装修贷款的钱装修房屋，自己手中的闲钱留在手中应急，或者将自己存下来的闲钱拿去理财，投资。这样装修理财两兼得！

装修贷款主要对房产、收入、征信、年龄四方面有要求。

1、房产：商品房、二手房、住宅型公寓、自建房、安置房、回迁房、精装房都可做。

2、收入：银行认定的收入方式可以是个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。但其他的现金发放、个人转账等方式，银行一般是不认的。

对收入都不会有太高要求，一般4000以上就行了。如果收入低，就不能有任何负债了。

但中行会有要求高一些，就是月均收入8000以上。

3、征信：对征信的要求又细分为三个小点：

（1）负债情况：负债率最好不要超过50%，如果负债率超过70%，就不要去四大行浪费时间了。

这里解释下负债率，主要看收入负债比，计算公式为：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

（2）查询次数：一般会要求1个月内不超过2次，3个月内不超过4次的查询。次数越少，通过率越高。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。

（3）逾期情况：主要看近两年的逾期情况，逾期次数不能超过6次，不能连续3个月出现逾期。但是五年内不能有连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。

4、符合申请年龄范围。

一般大多数银行，对于装修贷申请用户的年龄，限制在18-65岁，有的银行甚至会高至70岁。

申请装修贷，我们需要着重关注额度、利率、期限、还款方式等要点

1、额度：8W至100W；以下因素会影响申请装修贷款的额度；

①借款人的贷款资质不同，额度也不同：

按照认定收入进行授信，一般是收入的20至30倍。

好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数；

好单位：机关单位、事业单位、央企、国企、上市公司（每家银行认定范围不一）

高学历：本科以上有加分。

②房产类型不同额度也不同：

1）精装房最高可达50万

2）毛坯房最高可达100万

3）二手翻新房最高可达50万

③不同银行的贷款额度也是不一样的：

农业银行最高只达到50万，

建设银行和中国银行的贷款额度最高都可达到100万，

工商银行的贷款额度最高可达到80万。

其实，装修贷可以贷多少，是与借款人的贷款资质、银行的额度要求、房产类型这些因素都有所关联的。

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

如果负债率超了80%，就要看有无其他亮点，可以申请走银行的非标准件。

2、利率：月费率的范围是0.2至0.3%，通俗的说法是2至3厘，实际年化利率在4.5%~6.8%，利率水平在信用贷中是第一梯队了，可比肩房贷。

装修贷的实际年化利率不是简单用月费率乘以12算出来的，算法有点讲究。

装修贷多为等本等息还款，每个月所还的本金和利息是固定的。也就是说，利息不会随着贷款本金的减少而减少。

根据IRR模型，与刚才同样的条件下正确的算法：实际年化率=12*IRR*100

即装修贷款月费率为025%，实际年化率=12x0.46894610906063%x100=5.64%。

3、期限：比较常见的是5年。

4、还款方式：多为等本等息。

1、确定方案：每个银行对负债、查询次数、逾期情况、历史小贷笔数的容忍度是不一样的，需要审慎选择方案再操作。

如果对额度有较高要求或者资质有瑕疵（有逾期、有负债、查询多、收入低等等），操作顺序就显得尤为关键。

现在银行对资金用途很谨慎，如果贷后没做好，就很有可能被抽贷。

捌哥建议：

如果你的资质同时能满足几家银行的要求，自己也比较懂金融贷款的知识，知晓各银行的利率、申请的条件、对征信的要求，能够自己去进行对比，是可以通过自己的对比后选择一家利率较低的银行贷款。

如果你对贷款产品不熟悉，为了降低被拒的可能性，建议你找贷款服务商帮忙申请。

他们不对各家银行产品特性、优惠信息、办理条件等了如指掌，不仅可根据你的情况，如实告知能否办理、快速给你匹配更适合你的银行装修贷款产品，辅助提供齐全的资料，还能提供上门面签的服务，能省去你不少时间，也能提高申请通过率。

2、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件，申请资料有：

（1）身份证原件

（2）近一年的个税截图/公积金截图/银行卡流水/优质单位的收入证明等任选其一

（3）房本/购房发票/房贷合同/购房完税证明等任选其一

（4）如房产不在自己名下，则需户口本/结婚证

（5）本人信用卡

3、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。

4、批款。部分银行需要去网点面签。

5、支用。放款到本人信用卡。

需要装修类别的POS机才能刷出来，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。

线下： 大型家居卖场、装修公司、全屋定制、家具家电公司

线上：绑定淘宝、京东，就可以在家装家具类相关店铺消费

6、贷后管理。提供贷后凭证的意思，有些是不需要任何凭证的，有些需要装修公司的发票、消费的小票或者消费流水的截图。如果贷后没有做好，是很有可能被抽贷的。

7、提前还款。需要确认提前还款是否需要违约金：

大部分银行只要满足贷款一年的条件，提前还款是无需支付违约金的。但不同地区有不同的的政策，所以也要以实际为准，这里八块钱网教大家一个技巧。

当贷款人申请装修贷款的时候，合同里都会有关于“提前还贷收取手续费”的相关条款，如果银行要收取提前还贷的手续费是有法律依据的，银行可能就会收取一定的手续费。

所以大家在签订合同时一定要仔细阅读合同里关于提前还款的明细，想要提前还贷时一定要提前询问银行是否存在手续费等问题。

关于在哪一期还款最划算：

假设你申请了5年期装修贷，那么在第3年，选择提前还款会比较划算。为什么呢？

假设，装修贷款月费率0.25%，申请10万：

①申请3年：月还款3028元，总还款10.9万

②申请5年，在第3年提前还款：月还款1917元，总还款10.9万

总结：

01、二者总还款一样，①的月还款>②的月还款，月供压力更小。

02、投资收益高。申请3年月还款是3028元，申请5年月还款是1917元，后者月还款比前者少1111元。假如每月拿1111元去做定投，3年下来收益不少，所以选择长贷短还，投资收益更高。

03、还款更灵活

申请3年到第3年必须还清，不能申请延期还款；申请5年，可视资金情况灵活还款，资金充足选择在第3年提前还，资金不足就在第5年还清，所以选择长贷短还，还款时间更灵活。

由此可看出：装修贷适合长贷短还。

1、现在费率是多少？还会降吗？

答：目前装修贷最低月费率是0.22%，各银行会有所不同，一般都在0.22%-0.25%左右。至于会不会降息，八块钱网目前是没有接到银行通知，按照以往经历分析，即使再降，降幅也不会很大。

2、还能申请8年期吗？

答：不能！！银保监会已发布正式通知，信用卡分期业务不得超过5年，也就是60期。以前办理了8年期装修贷的业主，现在知道有多香了吧！

3、办哪家银行比较好？

答：各家银行的装修贷都各有特点，没有说哪家银行是最好的，只要是符合申请条件的，适合你的就是最好的，建议大家尽量选择四大行，月费率会更低，也更有保障。

4、装修贷的年化是多少？

答：按月费率0.22%来算，装修贷的实际年化利率在4.99%左右。年化不是直接x12得出的，因为装修贷是用等额等息的还款方式计算利息，利息是固定不变的，不会随着本金的减少而递减。有兴趣的小伙伴可以通过官方渠道的年利率计算器计算看看。

5、什么时候办装修贷比较好？

答：装修贷的申请时间最好是在收楼前1-2月，一般审批通过后有半年到一年的有效期，有效期内申请放款就可以了，没有申请放款之前都是无需计算利息无需还款的哦！

装修贷的最晚申请时间：精装房要在家具家电进场前申请，毛坯房要在泥木完工前申请！！！

总的来说，申请装修贷款还是很划算的。装修贷能贷，建议贷！装修贷可以说是除了房贷外最划算的贷款了，而且不需要抵押，是凭申请人的信用就能获得的贷款。

如：车贷的年化率在7%-12%之间，信用卡分期的年化率在13.02%-17.79%之间。不难看出，车贷和信用卡分期的年化率，比装修贷的年化率高出1倍左右。所以说，装修贷款还是相当划算。

不过银行装修贷款对申请人的征信、收入、房产等方面都有要求。一般只要征信良好，能够提供与贷款额度相匹配的收入证明，有购房合同或房产证，贷款审批通过的可能性就很大。

写到最后：如若不知道选择哪家银行装修贷款产品，可1对1在线咨询我们专业的客服顾问，我们将竭尽全力为你提供专业的建议。