近日，银保监会向各银保监局、各银行下发了“关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知”，《通知》要求各银保监局、各银行业金融机构要深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害，成立由主要负责同志亲自牵头的专项治理行动领导小组，制定具体工作方案，部署开展为期六个月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法贷款中介专项治理行动。

看到这个消息，一时间，在业内、民间掀起了巨大反响，不法中介是瑟瑟发抖，过去受到到过不法中介欺骗的个人都纷纷拍手叫好，银行是几家欢乐几家愁。

那么，不法中介其实是长期存在的，为什么在这个时间点要求严打呢？如果想深度了解，就需要您先知道来龙去脉及其背景。搬起小板凳，跟着八块钱网一起往下看吧！

不法贷款中介是长期存在的，根本原因是这样做有钱赚，有好处，其实各行各业都有中介（买房子、火车票、演出票），根本原因就是信息不对称带来的套利行为。

1、对中介机构来说大家很容易理解，做这个可以收取中介费，有利可图。不错，其实我们的贷款至今还是相对稀缺的，很多小企业老板和个人总是认为贷款是非常麻烦的，门槛也是很高的。

老百姓很少有时间有精力去了解详实的金融知识，金融产品，存在信息不对称，很多都是通过熟悉的银行客户经理了解，而客户经理的服务取决于个人业务能力和人力分配，很多小微企业，老百姓的确得不到充分的服务。这就催生了贷款中介，助贷机构的存在空间，很多企业和个人就会通过中介服务来完成融资服务。

另外，正如文件中案例所述，有的中介更是开展了置换贷款的短期垫资业务，收取高额利息（年化利率一般超过36%）。

2、对银行来说很多银行因为人力、物力的制约，很难做到服务到位，通过中介来获取信贷的客户是一条捷径，可以节省很多自身的成本（当然，中介的成本会转嫁到贷款人）。

3、对贷款人来说只要最终能够获得贷款，成本只要不是太高，在可以接受的范围内，也会选择通过中介完成融资。

本次严打的重点是套取经营贷来购置房屋和其他资金需求的不法中介行为，这里主要是存在套利空间。

1、成本套利目前经营性贷款的利率比较低。经营性贷款主要为小微企业主、个体工商户的，也有小部分是个人的。

近年来，国家政策一直是鼓励支持实体经济，而个人经营性贷款（特别是小微企业主、个体工商户的贷款）一直是国家鼓励的范畴，政策有很多倾斜，所以贷款利率比较低（很多地方为4%左右，甚至更低），比一般的企业、个人贷款都要低1-2个百分点。比个人住房贷款也低不少（很多前期高位的个人住房贷款利率都要5-6%，这也是很多人通过经营性贷款置换个人住房贷款的主要原因）。

2、政策套利近年来，国家提倡大众创业，万众创新，不断推出了很多政策支持小微企业主、个体工商户的信贷需求（如将小微企业主、个体工商户贷款纳入普惠小微贷款考核评估，几个不低于的政策，既有增量、增速的要求，也有结构占比的要求），还有各项税收优惠政策（如将小微企业和个体工商户的贷款利息收入免征增值税，将免税授信额度从500万调整到1000万）。

很多金融机构既有自上而下都有相应的指标任务，又有增加自身利润的促动，所以很多银行就在贷款配置上不断倾斜，使得该类业务增长很快。

3、流程套利主要是相对经营性贷款来说，企业贷款流程比较繁琐（一般企业贷款要授信审查、信用评级、用信审查、贷后管理，对企业的报表报告，生产经营情况调查等），经营性贷款流程不断简化（有的只要有营业执照、线上授信放款，一次授信循环使用，无还本借新还旧等），有的金融机构为了方便，有意向的引导企业老板专用个人经营性贷款。

当然，个人经营贷款也有一定门槛，很多中介就会提供资质包装，虚假流水，资金转移的服务，这也是中介费用的大头。

4、风险套利这点可能大家不太了解，这里简单说一下。如果是企业贷款，最终负责的是企业，是有限责任，企业资产处置完毕后就可以破产，相应债务也可以得到一定化解，不会无限的追踪个人资产。

但是经营性贷款是个人贷款，个人是承担无限责任的，当然个人也可以破产，但是财产追踪是更大的，所以对银行来说个人贷款坏账的风险比企业贷款要小。

这也是有段时间，很多企业家呼吁不要无限追踪个人的资产，让企业家能够更好、更大胆地发挥创新精神（如果一旦压上了身家性命，企业家决策的压力就不同，很多决策就会走样，是导致失败或贻误商机的重要原因）。

通报案例，将不法贷款中介的行为做了要点提示：

通读“关于丁某某的通报”，对于不法贷款中介的行为特征和情节，大致可归纳为以下几点：

从丁某某案件的描述看，丁某与其关联人以协助他人获得贷款“为业”，也就是说他们将这种帮人套取贷款的行为当作生意在做，金额特别巨大（本案涉及人民币20亿）。

具体而言，丁某某及其关联人的行为是：注册数量较大的“壳公司”，在2-16个月后变更股东信息，新股东以企业主身份申请经营贷款，提供经营资质包装，贷款支付的贸易背景存疑，资金归集最终到丁某某等人账户。

同时，丁某某提供受托支付通道，信贷资金在受托支付后流向丁某某或关联人个人账户，由丁某某等人进行贸易背景包装、提供信贷资金通道及回流服务。如上行为，基本可以归纳为帮他人或企业从银行“骗取”贷款或“套取”贷款。

另外，丁某某还存在短期垫资服务，借款人出于购买房屋或还债目的，先向丁某某借款，然后利用已购买房产抵押、套贷方法，贷款资金受托支付全额流向丁某某个人账户，丁某某扣除年化36%的综合费用，再将差额转给借款人，实质上是非法向社会不特定人发放贷款的行为。

通报中，还提到团伙成员申请贷款等形成资金池。分析垫资资金来源，发现来自其他客户还款资金、固定合作对象提供的资金、团伙成员自己申请的贷款资金。

一出现“资金池”这三个字，各方都会关注是否构成刑法第176条非法吸收公众存款罪，八块钱网可以明确判断，以目前官方披露的信息判断，不构成，理由是资金来源并非来自不特定多数人、没有利诱性等。

开展六个月不法贷款专项整治，严查经营贷违规挪用购房。

政策内容要点：

此次政策明确，将从3月15日起，部署开展为期6个月的不法贷款中介专项治理行动。

1）规范银行和中介公司的合作。政策明确，严禁主动向贷款中介机构让渡“金融服务”，避免出现贷款中介机构掌控市场主动权、合作业务推高融资成本、风险跨行业传导加剧等问题。从这点来看，实际上规范很多中介机构打着银行旗号推销贷款。

2）明确了经营贷和房地产方面的相关管控思路。政策明确，金融机构要主动向客户充分揭示经营用途贷款与住房按揭贷款利率、期限错配风险，就违规将经营用途信贷资金挪用于购房的法律后果和不利影响进行提示。而对于购房者若有提前还贷或其他金融业务，应该向正规金融机构咨询，防范被误导。

易居研究院研究总监严跃进表示，此次政策通过对银行机构、贷款中介机构、购房者三方面进行规范和引导，有助于防范各类灰色金融业务出现，确保房贷业务合法合规合理；对于近期房地产领域骗贷转贷业务有较好的打击效应。

大家在有资金需求的时候，最好寻找类似八块钱网这种正规且大型的助贷机构，知名度高起码信赖有保障。以下是助贷机构的几个优势。

1、更多贷款渠道

助贷机构和银行、金融公司、贷款公司均有合作，可以将你的需求多渠道进行比较，最后匹配相对最合适的贷款产品

2、补充资料

很多用户在申请贷款前不知道怎么收集材料，助贷机构就能提前帮助用户补充贷款材料，顺利帮助用户申请贷款

3、降低时间成本

如果自己去贷款，很可能会跑个三四趟，而助贷机构基本上一条龙服务，节省的时间成本也就是降低了贷款的成本。

不法贷款中介专项治理行动很快就要开始了，我们要积极推动治理行动落到实处，为本地银行业老友提供宣贯服务和合规服务，为各地银保监局提供咨询服务和案件研判服务。

然而，我们要想一想，为什么不法贷款中介“春风吹又生”？根子上还是“有旺盛需求”，也就是有大量企业或个人是长尾用户，需要金融服务。如何将这部分下沉市场做好，也许是银行及其金融机构应当反思的社会责任。

写到最后：如若不知道选择哪家银行装修贷款产品，详情可在首页上报名，也可1对1在线咨询我们专业的客服顾问，我们将竭尽全力为你提供专业的建议。