在贷款前要考虑好的一个问题，那就是将来的月供要怎么还。

市面上贷款产品繁多，银行和非银行机构的月供计算方式也有不同，想弄清楚，常常只能靠工作人员介绍。对于贷款而言，月供皆以神一样的存在，让人捉摸不透，今天八块钱网就来和大家聊聊关于月供的那些事！

误区1：说银行放贷要先收利息，月供前期还的都是利息，等利息都还完了再还本金。

实际：每月还款额（月供）=利息+本金。

1、银行在为借款人计算还款额的时候，一般是按月计息。

2、借款人每月所还的金额由两部分组成，一部分是利息，一部分是本金。

误区2：“等额本金”还款方式比“等额本息”还款方式划算。

实际：在“等额本金”还款方式下，由于前期归还的本金比较多，所以相对于“等额本息”还款方式而言，借款者支付的利息总额要少一些。

一旦选择“等额本金”还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”而言，本金会提前归还。

此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。

如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择“等额本息”方式，让本金在手中多停留一会儿。

误区3：银行贷款利率=实际利贷款利率

实际：银行的贷款利率不是实际利率，是名义利率。

我们见到的银行挂牌利率都是名义利率，在以“年”作为基本计息周期内，对于房贷，银行是按月计息，一年计息数为12次，说通俗点就是把每月的利息计12次复利，就得到贷款的实际年利率。

那么，什么是月供？

贷款买房之后，每月需要向银行归还部分本金和利息，俗称“月供”。

总体来说，贷款额度、期限、利率、还款方式任意一项条件有变，都会导致还款利息的不同。其中，还款方式最为复杂，与您的实际月还款额息息相关。

市面上几种主流还款方式如下：

1、等额本息还款

定义：即在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，常见于住房贷款。

公式：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}

假设贷款10万元，分期5年的年化利率是4.8%，按1年12个月计算，可得月利率为0.4%，分60个月还；

每月月供=100000×[0.4%×（1+0.4%）^60]÷[（1+0.4%）^60－1]=1877.97元，

公式中的符号“^”代表乘方运算，比较复杂，可以借助计算器求得。

特点：每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，实际还款压力比较平均，便于借款人合理安排贷款资金。

优点：每个月还款额固定，还款压力小。适合收入偏中下人群。

缺点：还款金额复利计算，总的借款利息相对等额本金要高。

2、等额本金还款

定义：即在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息，常见于住房贷款。

公式：每月还款额=贷款本金÷贷款期数+（本金-已归还本金累计额）×月利率

假设装修贷款10万元贷5年的年化利率是4.8%，按1年12个月计算，可得月利率为0.4%，分60个月还；

每月应还本金=100000/60=1666.67元。

首月月供=1666.67+100000*0.4%=2066.67元，

次月月供=1666.67+（100000-1666.67）*0.4%=2060元，

第3月月供=1666.67+（100000-1666.67*2）*0.4%=2053.33元，

依次计算可得，末月月供=1666.67+1666.67*0.4%=1673.33元。

特点：每月还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初月供较高，还款压力较大。

优点：总利息相对较少，还款金额逐月递减，越还越轻松。

缺点：前期还款压力比较大。对借款人的流水要求高，适合收入水平偏中上的人群。

3、等本等息还款（月费率）

定义：指每个月还款本金和手续费都是相同的，这类还款方式常见于银行大额分期类信用产品，常见于装修贷款。

公式：每月还款额=贷款本金/贷款期数+贷款本金*月费率

如：申请10万元，月费率0.25%，分5年60期还款：

1、月手续费（等同于利息）＝100000*0.25%=250元

2、月本金＝100000/60元=1667元

3、月供还款＝1667元+250元=1917元

特点：每月还款本金额和手续费都是固定的，所以总还款额相对较高，实际利率也比名义利率高，此类还款方式的贷款实际成本就会比较高。

优点：每个月还款额固定，还款压力小，适合大部分人群申请，可提前还款。

缺点：资金使用率相对较低，每个月都要还本金手续费。

总之，不能说哪一种还款方式最好，哪一种不好，每一种都有各自的优缺点，借款人应根据自身的收入需求等综合情况，选择适合自己的还款方式。

不管选择哪种还款方式，都要确保可以按时还款，保持良好的信用记录。有借准时还，再借也不难。

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