年利率3%笋过房贷？想薅装修贷的羊毛，小心被反薅！
今年经济形势不太好，很多人生计受到影响，店铺倒闭，工作丢了……生活捉襟见肘，特别是每月还要雷打不动还房贷的人。钱不够用，部分人的心思就活络起来了。装修贷月费率0.25%，房贷年化利率5%左右，相差巨大，用装修贷还房贷，一顿操作下来，不就省下一大笔利息！真香！如果你抱这种想法，那就当心踩坑！来听八块钱网给大家分析。
一、装修贷年化利率3%？
上周有业主跟八块钱网反馈：说自己陪朋友去看东部新盘，某盘80多㎡的小3房，总价300万，首付不到100万就能拿下。
重点来了，装修费单独算，3000元/㎡，一次性付款那种。
朋友刚听到这个就懵了，这意味着首付+装修，成本就要120多万，超了预算。
销售小哥见我们犹豫不决，立马助攻，“可以分期的，5年，利息比房贷低。”
我和朋友一听就来劲了，忙问，利息是多少？每个月要还多少钱？
演示了下：
总额度：20万，还款年限：5年
月费率0.25%，年化率3%
月供：本金3333.33+手续费（等同于利息）500=3833.33元
乍一看，装修贷的年利率只要3%，的确比深圳主流首套房贷利率4.95%低不少。
看着很心动，但是……总感觉哪里有问题？别急，针对业主这一问题，八块钱网就来详细解答一下。
二、“笋”过房贷的信用贷，实际利率有点吓人
既然是拿房贷利率做对比，我们就不妨来算一下两者的利率。
算完后，不比不知道，一比吓一跳。
以同样贷20万，按深圳房贷主流利率4.95%，贷款5年为例。
等额本息的还款方式，则月供3769.66元、利息总额2.62万。
对比销售小哥说的年化率3.6%，月供3933.33元，4.95%利率的房贷月供反而少了，有点不对劲儿。
这里就涉及到还款方式了。
目前市面上还款方式包括：等额本息、等额本金、等本等息、一次还本付息等等。
通常情况下，房贷的还款方式主要是等额本息，也就是每月还款金额不变，还款本金逐月递增，利息逐月递减。适用于现期收入不高但预期收入稳定增加的借款人，比如年轻人。缺点就是总利息高。
那么问题来了，这个装修贷每月还的金额比房贷高，那实际利率是多少？
三、装修贷实际年化率如何计算？
装修贷多为等本等息还款，每个月所还的本金和利息是固定的。也就是说，利息不会随着贷款本金的减少而减少。
根据IRR模型，与刚才同样的条件下正确的算法：实际年化率=12*IRR*100
即家装分期实际年化率=12x0.46894610906063%x100=5.64%。
大家看到了吗？实际上，月费率为0.25%的装修贷，实际年化利率并不是3%，而是5.64%。
虽然说这个年化利率比3%要高2个点，但是在所有贷款里，还是挺划算的。要知道，车贷的年化利率都高于8%，甚至一些网贷的年化利率高达14%以上，装修贷可以说是继房贷后最划算的贷款了。
因此，若你有装修资金需求，可考虑装修贷！你有任何相关疑问，可咨询一站式家装服务商-八块钱网。
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