今年，提前还贷成为热词，部分购房者为减轻负债压力，踏入提前还贷的“潮流”中。

近日，有北京市民反馈，在通过线上渠道申请提前还贷时受到阻碍，银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请。这究竟是怎么回事？提前还房贷，银行为何还“不乐意”？这个现象的背后到底又说明了什么问题？下面便跟着八块钱网一起来看看吧！

一位来自北京地区的市民就遇到了线上还款困难的问题。王洁（化名）反映道，在2021年8月份左右，她在北京丰台区购入了一套房产，因为当时手头不宽裕，没有能力全额买房，于是选择了向一家国有大型银行进行贷款。

当时的账单明细显示，按揭贷款的总金额是260万元人民币左右。从买房至今，王洁一直在按照规定陆陆续续还房贷，最近一段时间收入见涨，手里也比较富裕，于是想要提前还款，多还一些贷款，但她在相关银行APP上申请线上提前还贷业务时候却困难重重。

王洁在手机相关APP操作申请流程时，收到了“后台系统升级，暂时无法受理此种类型业务申请”的提醒。

和王洁的情况一样，已有不少购房者也纷纷在社交平台表示，线上提前还款遇到阻碍，这些购房者分布的地区为安徽、江苏、福建、贵州、山东、广东、广西等地区。

有记者致电银行客服电话进行咨询，客服人员表示，“近期系统正在升级改造，升级完成的时间未知，如果着急还贷可以联系贷款行通过线下渠道预约还款”。

不过，从客户经理的口中却听到了另一种答案。

某网点客户经理表示，“这是总行的决定，可能存在控制额度的行为，提前还贷需要和银行预约”。

也有重庆地区的购房者表示，另一家国有银行也暂停了线上还贷渠道，银行方面给出的理由为“可能存在以下问题：没有成功的用款记录、今天的用款暂无法进行提前还款、本贷款暂不支持提前还款”。

对此，该行客服人员解释，“并不是所有地区都支持线上提前还款交易，具体需要咨询贷款行”。该行重庆地区某支行人员称，“在线上预约申请还贷未果之后，需要向网点打电话进行登记，由工作人员处理之后才可以进行还款操作”。

究竟是“产品升级”还是“总量控制”？

记者也尝试联系上述银行总行相关人员进行采访，但并未得到回应。

不过，在王洁看来，银行如果要进行产品升级，也应该提前进行通知提示购房者，且应标明升级完成时间，避免让用户重复尝试操作。

今年以来，5年期LPR已累计下调3次，叠加首套房贷利率下限调整政策，让不少利率站在高位的购房者感觉“不划算”，希望能够提前还款，减少利息支出。但有不少购房者通过社交平台吐槽线上提前还贷体验感不佳。

有的银行通知在系统升级后才可以进行线上还款操作，但等了一个月也没有结果；有的银行尚未开通线上提前还款渠道，只能通过线下网点办理，不仅要准备各类材料，也要花费较长的时间成本；有的购房者称申请提前还贷却被告知需要排队3个月。

从北京地区来看，北京商报记者调查发现，当前，北京地区提前还贷业务办理期限也存在延长的情形，8月初，有银行客户经理表示当日预约成功次日便可办理还款手续，但目前部分银行办理提前还贷业务需要排队25-50天左右。

一国有大行支行客户经理介绍称，“现在提前还贷的客户人数比较多，我行需要提前预约，排队的时间大概在1个月左右”。

另一家国有大行相关人士提到，“目前提前还贷大概需要排队25天左右，通过手机银行预约申请，自行还款就可以”。“我行需要提前一个月来柜台办理书面还贷申请，手机银行无法办理提前还贷业务。”

一位股份制银行客户经理表示，“所有的借款人带着身份证原件就可以来办理提前还贷申请，如果想要变更还款方式还需要提供收入证明、征信报告等材料，变更还款方式需要总行另行审批，大概审核时间为一周左右。”

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，部分购房者遇到了提前还贷流程不顺畅的情况，也反映了部分银行提前还贷将收补偿金引发争议的风波还没有停歇。

据了解，今年8月初，交通银行“提前还贷将收补偿金”公告一日游引发市场关注，掀起了购房者对于提前还贷要不要收取违约金的讨论，也一度被业内解读为银行提前还贷渠道收紧的信号。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄采访时表示，在当前多城房贷利率下调以及投资收益率不理想的情况下，很多购房者选择了提前还贷，但是银行却并不欢迎。

一方面这可能与银行的房贷指标任务相关，由于提前还贷用户的增加，银行就有可能面临房贷发放指标完不成的压力。

另一方面，提前还贷对于银行来说就意味着提前收回现金，那么银行能获得的利息也会减少。

“从去年的当天申请就可以偿还到预约一个月后才可以偿还，直至现在无法通过线上提前进行还款，体验感非常差。”在接受采访的过程中，王洁还在不断刷新银行App关注线上还款渠道是否已经放开。

北京市民于娜（化名）也有着同样的担忧，2018年，她在广西购买了一套房产，当时办理贷款的支行在广西地区，由于App目前无法受理提前还款申请，于娜只能前往当时办理贷款业务的网点办理。

“难不成为了还个房贷我还要去广西？不仅成本高，还可能面临疫情防控被隔离的风险。”在她看来，去线下柜台预约还款的时间成本巨大，只能等待线上还款渠道放开。

对比消费贷、信用贷等无抵押物的贷款来说，拥有抵押物的房贷是银行为数不多的较为优质的资产。在宽信用的当下，优质资产的流失并不是一件好事，银行当然也有自己的盘算。

此前，有银行人士在接受采访时坦言，“银行不希望房贷这方面资金出现流失，提前还贷好比结清存款，都是银行不愿意看到的”。市场热议的“提前还房贷”真实情况从上市银行2022年半年报中也可一窥究竟。

据统计，个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显。

例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

对于提前还贷现象，多家银行高管也在2022年半年度业绩会上进行了回应。

农业银行副行长林立表示，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，和现阶段金融投资收益率下降有一定关联，但据了解主要是基于自身财务规划作出的选择。

工商银行副行长郑国雨提到，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。

上半年，工商银行提前还款金额为2600亿元，与去年相比增加300亿元。在陈霄看来，提前还贷的现象确实较往期有所增多，并且不排除这个情况会继续增加。

银行可以通过灵活调整还款方式等，为还款人提供更多的还款组合和优惠来选择，不是所有的房贷提前还贷都会降低本息总和，因此银行要尽可能地引导购房者理性还贷。

其实对于当前的人来说，要不要提前还房贷其实是可以进行分析判断的，如果一个人未来的整体收益水平是相对比较稳健的，那么其实没必要提前还房贷。

只要你有稳定的收入，房地产信贷作为大额信贷其实是比较好的一种对抗通货膨胀的手段，从整个市场发展的角度来看，特别在全世界各国都面临较大通胀压力的情况之下，通过对抗通胀的设计可以有效地降低未来生活的压力。

然而如果未来的收入水平是缺乏稳定预期，甚至有预期下降的情况之下，提前还房贷直接降低自己的负担，从而让自身的压力减少，这也是一种不同的选择。

所以对于当前的选择来说，是否提前还房贷就要看你自己能否有一个稳定的收入预期。

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