抵押贷款和装修贷款最大的区别，是抵押贷款需要有抵押物作为抵押，银行才会贷款给你。装修贷款属于信用贷款，不需要抵押就可以从银行申请到贷款。

我们先来了解这两款贷款产品，再来聊哪个好。

一、抵押贷款

抵押贷款，又称“抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。

首先房抵贷的利率比较低 ，年化率通常在3.75% - 12.96%，大多贷款人能拿到3.7% - 5%这个利率区间。

其次，还款的方式比较灵活，可以选择很多方式，等额本金、等额本息等，且最长可贷30年，对于目前资金紧缺的人来说非常友好。

但并不是你想贷多少就能贷多少，贷款的额度由房子的价值决定，如果你的房子房龄比较高，审批的额度就不会太高。

此外，由于贷款需要房屋抵押，要对房子的价值进行评估。因此，审批的过程可能会比较慢。

抵押贷款的特点总结为以下五点：

1、贷款年限长

最长贷款授信期限为30年，但借款人的年龄与贷款期限之和不能超过70年。

2、利率低

利率比较优惠 ，年化率通常在3.75% - 12.96%，大多贷款人能贷到3.7% - 5%这个利率区间。

3、额度比较高

个人房产一般价值都比较高，房产抵押住宅商品房最高可以做到房子价值的8成，如果是别墅一般6成，商铺、办公楼、商住两用5成。

4、还款方式灵活

可选择一次归还本金和利息，也可以选择等额归还本金的同时付息，也可以选择每期还同样的本息。

5、抵押贷款能用他人房屋

可抵押自己房屋 ，也可抵押其他人的房屋，只要其他人同意即可。

二、装修贷款

装修贷款是银行向有装修需求的业主，发放的用于装修自用住房的贷款，月利率通常在0.23%-0.33%（贷10万月息230-330元）。

贷款可分12期、24期、36期、48期、60期期、72期、84期、96期（8年）还款，最高可贷100万。

装修贷款对贷款人的征信和房产都有一定要求，这些要求会根据区域不同，有一些差异。下面我以东莞建行为例讲。

 1、个人征信要求

（1）贷款笔数：个人消费贷款≤4个机构（且小额贷款不能超2个机构）；

（2）信用卡使用情况：

①2个以内的发卡机构不看使用额度；

①3-11个（含）发卡机构，且近半年使用额度和最近一期使用额度不能超信用卡总额度的80%；

③12个以上发卡机构拒批。

（3）当前有贷款或信用卡逾期行为会拒批，需等下一期征信正常后申请；

（4）近一年内贷款或信用卡逾期不得有2次以上“3”，不能有“4”及以上，近两年内逾期不得有“6”及以上；

（5）近半年内征信查询次数≤6次（指信用卡审批、贷款审批）（不包含个人查询）；

（6）近一个月内个人查询征信不能超4次。

 2、房产要求 

（1）可操作房屋类型：

①商品房（含别墅）；

②农村自建房；东莞地区小产权房暂时暂停操作，其他地区有些地方可贷，有些地方不可贷；

③公寓（如写着办公性质的实际用途须符合住宅性质）；

④精装房（只受理开发商交付的一手精装房，对于自己完成装修的不能申请， 已准入未过期的楼盘申请通过后免拍照可以放款，超过2年且不满3年或未准入的楼盘须要拍照后放款）。

(注：一手精装房3年内交楼的客户都可以申请，二手精装房不能申请；房贷未放款前可以申请装修贷，但建议先不放款，等房贷放款后才申请装修贷放款，因为装修贷先放款会影响房贷放款。)

办理流程：准备好材料→申请贷款→到银行面签→审批通过→放款

三、抵押贷和装修贷款哪个好

就利息和贷款期来说，房抵贷比装修贷款划算一些。

但是，房抵贷需要以房屋作为抵押，银行才会放款。一旦在规定时间不能偿还贷款，银行就会收回房产，且很有可能将房产拍卖抵债。

风险就是一旦还不上贷款，就将面临家财两空的局面。

除此之外，房抵贷需要对房子的价值进行评估，需要对产权进行调查，有任何违规行为都不允许贷款，因此审批的过程比较漫长。

相对于房抵贷而言，装修贷款的申请条件会简单一些，审批和放款速度也更快。

装修贷款和抵押贷各有优势，你可以根据自己的实际情况，选择合适自己的贷款产品。

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